Kreditzinsen vergleichen – Kredit Zinsen im Vergleich

Bevor Sie einen Kredit abschließen, sollten Sie stets die aktuellen Kreditzinsen der verschiedenen Anbieter vergleichen. Schließlich unterscheiden sich die Zinssätze oft erheblich: So zahlten Kreditnehmer 2018 im Bundesschnitt 5,58 Prozent effektive Jahreszinsen für einen Kredit. Wer Kredite über CHECK24 verglichen und abgeschlossen hatte, zahlte im Schnitt nur 3,76 Prozent. Aber nicht nur zwischen den Banken variieren die Zinsen. Bei vielen Geldinstituten sind die Zinsen auch von der persönlichen Bonität des Kreditnehmers abhängig. Daher lohnt es sich, nicht nur beim Vergleich der verschiedenen Angebote, sondern auch beim Kreditantrag selbst alles richtig zu machen. Wie sich Ihre persönlichen Kreditzinsen berechnen, wie Sie die Kosten Ihres Darlehens möglichst gering halten und wie Sie den Vergleich von CHECK24 dafür nutzen können, erfahren Sie hier.

Wie teuer ein Ratenkredit ist, darüber entscheidet vor allem der Zinssatz. Trotzdem kann der Vergleich verschiedener Verbraucherkredite durchaus etwas verwirrend sein. Denn die Banken geben hier in der Regel eine ganze Reihe unterschiedlicher Zinssätze an. Auch sind die Zinsen oft abhängig von der Bonität des Kreditnehmers und werden daher als Spanne angegeben. Kreditsuchende wissen also zunächst nicht, welchen Kreditzins sie von einer Bank tatsächlich erhalten werden. Um Ihre Ausgaben für Kreditzinsen berechnen und vergleichen zu können, sollten Sie aber immer den effektiven Jahreszins heranziehen.

Wichtigster Vergleichswert: der Effektivzins

Im Gegensatz zum Sollzins beinhaltet der effektive Jahreszins alle anfallenden Kosten. Hierzu zählen unter anderem verschiedene Gebühren sowie Aufwendungen, die direkt mit der Laufzeit und der Tilgung zusammenhängen. Lediglich die Kosten einer freiwilligen Restkreditversicherung sind in diesem Betrag noch nicht enthalten.

Ist der effektive Jahreszins als Spanne angegeben, handelt es sich um einen bonitätsabhängigen Zinssatz . Bei diesen Darlehen entscheidet Ihre Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit, über die Höhe der fälligen Zinsen. Ihr persönlicher Zinssatz, liegt dabei zwischen dem sogenannten Abzins, auch Minimalzins genannt, und dem Maximalzins. Um bonitätsabhängige Kreditzinsen vergleichen zu können, sollten Sie sich am besten am sogenannten Zwei-Drittel-Zins orientieren. Das ist der Zinssatz, zu dem zwei Drittel aller Kreditnehmer das Darlehen erhalten.

In allen anderen Fällen wird der effektive Jahreszins als fester Wert angegeben. Es handelt sich dann um einen bonitätsunabhängigen Zinssatz. Das bedeutet allerdings nicht, dass das Darlehen ohne Bonitätsprüfung vergeben wird. Alle Kreditnehmer aber, die über eine ausreichende Bonität verfügen, erhalten dieses Darlehen zum selben Zins. 

Welches der günstigste Zinssatz ist, den Sie beim Vergleich der verschiedenen Angebote erhalten können, ist also immer auch von Ihrer Bonität abhängig. Wie gut es um Ihre Bonität aktuell bestellt ist, können Sie zum Beispiel mit dem Bonitätscheck von CHECK24 ermitteln.

Egal, ob Sie verschiedene Angebote mit festen Zinssätzen vergleichen oder einen bonitätsabhängigen Kredit beantragen möchten: die besten Kreditzinsen erhalten Sie in der Regel dann, wenn die Bank Ihre Bonität als besonders gut einstuft. Die Bank wird dann nämlich davon ausgehen, dass Sie das Darlehen mit großer Sicherheit zurückzahlen. Bei der Bonitätsprüfung hat jedes Geldhaus seine eigenen Herangehensweisen. In der Regel stehen dabei aber die folgenden Aspekte im Vordergrund:

Frei verfügbares Einkommen

Ein hohes regelmäßiges Einkommen kann bei der Suche nach günstigen Kreditzinsen oft weiterhelfen. Je mehr Sie nämlich verdienen, desto leichter wird es Ihnen wahrscheinlich auch fallen, die monatlichen Kreditraten zu begleichen. Allerdings berücksichtigen die Banken auch Ihre regelmäßigen Ausgaben. Denn das Geld, das Sie jeden Monat für Miete, Versicherungen oder auch Unterhaltszahlungen ausgeben, steht Ihnen für die monatliche Kreditrate nicht mehr zur Verfügung.

Sicherheit des Einkommens

Je sicherer Ihr Einkommen ist, desto eher wird die Bank auch Ihre Kreditwürdigkeit positiv bewerten. Daher ist es meist schwierig, günstige Kreditzinsen zu erhalten, wenn Sie sich noch in der Probezeit befinden. Ist Ihr Arbeitsvertrag befristet, sollte er nach Möglichkeit nicht innerhalb der Laufzeit des Darlehens enden. Besonders günstige Zinssätze hingegen gibt es aus diesem Grund oft für Beamte. Für Selbstständige gibt es hingegen oft eigene Kreditangebote, die ihrer besonderen finanziellen Situation gerecht werden. Studenten wiederum können einen besonderen Studentenkredit beantragen, bei dem das Geld meist in monatlichen Teilbeträgen ausgezahlt wird.

Schufa-Bewertung

Auch Auskunfteien wie die Schufa spielen eine wichtige Rolle, wenn es darum geht, Ihre Kreditwürdigkeit zu bewerten. Mit einer zu schlechten Schufa-Einstufung werden Sie daher unter Umständen sogar gar kein Darlehen erhalten. Bei bonitätsabhängigen Zinsen bekommen Sie den besten Zinssatz unter Umständen nur dann, wenn Ihr Schufa-Score oberhalb eines bestimmten Werts liegt, den die Banken individuell für sich festlegen.

Zusätzliche Sicherheiten

Wenn Sie zusätzliche Sicherheiten nachweisen, kann sich das auch auf den Zinssatz positiv auswirken. Aus diesem Grund lohnt es sich häufig, bei der Kreditaufnahme den Verwendungszweck anzugeben. Bei einem Autokredit kann zum Beispiel das neue Fahrzeug als Sicherheit dienen. Modernisierungskredite sind oft besonders günstig, weil die Immobilie eine zusätzliche Sicherheit bietet.

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